こんにちは、マネ太です。
最近、金利の上昇が話題になっていますね。変動金利で住宅ローンを組んでいる方にとって、「金利が上がったら返済額ってどうなるの？」という疑問を持つ方も多いと思います。
今回は、**金利が上がったときに返済額はどうなるのか？**という点を中心に、変動金利の仕組みや注意点をわかりやすく解説します。
変動金利型住宅ローンの仕組みとは？
まずは基本の仕組みを確認しておきましょう。
金利の見直しは半年ごと
変動金利の見直し時期や金利の決まり方は、金融機関や商品によって異なります。半年ごとに見直す商品もありますが、自分の契約内容を確認することが前提です。
返済額の見直しは5年ごと
元利均等返済の一部商品には、返済額を5年間据え置く「5年ルール」があります。ただし、すべての変動金利型住宅ローンに適用されるわけではありません。
上限は「1.25倍」まで
返済額の増加を前回の1.25倍までに抑える「125％ルール」を採用する商品もありますが、これも全商品共通ではありません。5年ルールと125％ルールの有無は、契約する金融機関や商品によって異なります（国土交通省の案内）。
じゃあ安心？…そうとも限りません
「返済額がすぐに増えないから安心」と思いがちですが、実はそうとも言い切れません。
実際には利息ばかり支払う期間が長くなる
金利が上がっても返済額が急に増えないため、増えた利息分は元本を減らす分にしわ寄せされます。その結果、元本がなかなか減らない状況に。
総返済額が増える可能性
金利が高い状態が長く続けば、**支払い総額（利息を含めた総返済額）**が大きくなってしまう恐れもあります。
未払元本が残るリスクも
最悪のケースでは、返済期間が終わっても**元本が残ってしまう（未払元本）**という事態も。老後にローンが残っているのは避けたいですよね。
金利が上がる前にできる対策とは？
変動金利のリスクに備えるには、事前の準備がとても大切です。
繰上げ返済で元本を減らす
余裕資金があるなら、繰上げ返済で元本を先に減らしておくのが有効です。金利が上がっても、元本が少なければ影響も小さくなります。
固定金利への借り換えも選択肢
今後の金利上昇が気になる場合は、固定金利型への借り換えを検討するのも一つの方法です。将来の返済額が見通しやすくなります。
シミュレーションして備える
金利が1％、2％上がった場合の返済額や総返済額をシミュレーションしておきましょう。具体的な数字を見ることで、漠然とした不安が「対策すべきリスク」に変わります。
まとめ：金利上昇リスクを甘く見ないで
| ポイント | 内容 |
|---|---|
| 金利の見直し時期 | 金融機関・商品によって異なる |
| 返済額の見直し時期 | 5年ルールを採用する商品の場合 |
| 返済額増加の上限 | 125％ルールを採用する商品の場合 |
| リスク対策 | 繰上げ返済・借り換え・シミュレーションが大切 |
最後にマネ太からひとこと
変動金利の住宅ローンは、金利が低い時期はお得に感じられますが、金利が上がる局面では負担増のリスクを背負うことになります。
「まだ金利は上がらないから大丈夫」ではなく、繰上げ返済や借り換えの選択肢を持っておくことが、家計を守る鍵になります。ぜひ一度、自分のローン条件を見直してみてください。
私自身も2018年から変動金利で返済を続けています。仕組みだけでなく、実際に金利上昇をどう受け止め、投資と繰上返済をどう考えているかは、変動金利で借りている私の現在の方針にまとめました。
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